Saltar al contenido

Capital de trabajo en línea rapido pero costoso

De todos los diferentes tipos de financiación utilizados por los propietarios de empresas, uno de los más frecuentes es el capital de trabajo a corto plazo. La mejor manera de satisfacer estas necesidades es con una línea de crédito bancaria

La dificultad con eso, especialmente para las empresas en etapa inicial (a menudo de menos de dos años) es que a menudo sus necesidades de capital de trabajo no son lo suficientemente grandes como para que los esfuerzos valgan la pena para un banco, más el hecho de que los bancos en general a menudo ya tienen un – en sesgo en contra de las pequeñas empresas. 

Y con los préstamos para capital de trabajo, los bancos tienen que dedicar mucho más tiempo que cualquier préstamo a más largo plazo. Si tiene un préstamo de 90 días, por ejemplo, se va a liquidar (papeleo) o, si no se liquida, se creará un nuevo préstamo, probablemente una tasa de interés y un plazo diferentes, nuevas notas para firmar, etc. (mucho más papeleo).

Para llenar este vacío y aprovechar la enorme potencia informática disponible en la actualidad, han aparecido más y más prestamistas no bancarios para servir al mercado de las pequeñas empresas. Esa potencia informática permite a estos prestamistas tomar decisiones casi inmediatamente después de que el prestatario presenta una solicitud. 

Los prestamistas aprovechan la enorme cantidad de datos disponibles sobre nosotros en Internet y crean algoritmos que pueden analizarlos instantáneamente para tomar decisiones crediticias. Cosas como puntajes de crédito, pagos de servicios públicos, reclamos de seguros, datos de teléfonos móviles, publicaciones en redes sociales, reseñas de Yelp (y otras) y más. Esta velocidad analítica a menudo significa que las decisiones crediticias basadas en los algoritmos creados por el prestamista se pueden tomar en minutos y, en algunos casos, los fondos están disponibles el mismo día. Pero para aprovechar esta velocidad, lo pagará. Mucho.

Estos son solo algunos ejemplos que utilizan solo los costos de financiamiento de algunos prestamistas de capital de trabajo diferentes. Hay muchos otros factores que entran en juego para que el prestamista decida la tasa de interés inicial final; cosas como tiempo en el negocio, puntaje de crédito, monto y plazo del préstamo (tiempo máximo antes de que se requiera el pago) solo por nombrar algunos. 

Los ejemplos:

  • Prestamista A: 2.9% – 18.72% tarifa fija
  • Prestamista B: 1.5% – 10% por mes
  • Prestamista C; 9,9% – 99%
  • Prestamista D: 0.25% – 1-7% por semana

Hay dos cosas muy importantes con las que debería salir aquí:

  1. Investigación, investigación, investigación. Hay una gran cantidad de información disponible en Internet sobre todo tipo de prestamistas de capital de trabajo en línea. Aprenda todo lo que pueda sobre todos los tipos, pero especialmente sobre los prestamistas de capital de trabajo. Pero si está empezando a conformarse con uno o dos, necesita entrar realmente en los detalles de los términos. Podría haber requisitos de gravamen sobre activos que nunca se le ocurrirían a usted a menos que no pague su préstamo y luego se dé cuenta de que el prestamista puede liquidar algunos de sus activos. Por lo tanto, su investigación debe ser minuciosa, si es posible.
  2. Pero creo que lo más importante que debe comprender es cómo están diseñados para funcionar los préstamos para capital de trabajo. Están diseñados para pagarse en un período de tiempo muy corto para cubrir ciertos costos incurridos mientras espera los pagos de lo que ha vendido. Piense en tarjetas de crédito. Paga en 30 días, sin intereses. Pero si no lo cancela al final del plazo, los cargos por intereses sobre los saldos impagos se activan y, según cómo los calcule el prestamista, los costos pueden ser significativos.

Los prestamistas de capital de trabajo en línea brindan servicios increíblemente valiosos que los bancos no pueden (o más probablemente) no lo harán. Solo asegúrate de entender en qué te estás metiendo. La comodidad puede resultar cara.